Verzekeringen

Werknemers die door een ongeluk of ziekte langdurig uit het arbeidsproces raken, kunnen een beroep doen op een collectieve uitkering. Ondernemers hebben die mogelijkheid niet. Dé manier om het inkomen veilig te stellen, is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Ondernemers die een arbeidsongeschiktheidsverzekering willen afsluiten, kunnen kiezen uit een keur van opties. Zo kunt u zelf bepalen hoeveel procent van uw inkomen wordt uitgekeerd, of er een wachttijd moet worden ingebouwd, hoe lang de periode moet zijn waarin de verzekeraar uitkeert, of er koopkrachtbescherming in moet zitten en tot welke leeftijd de verzekering door moet lopen.

Al deze zaken zijn bepalend voor de hoogte van de te betalen premie. De betaalde premie is in zijn geheel fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Een rekenvoorbeeld: Een 32-jarige ondernemer in de zakelijke dienstverlening loopt na een val van zijn fiets een gebroken arm op. Volgens de artsen zal hij minimaal vier maanden lang uit de roulatie zijn. De ondernemer heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten waarbij hij heeft gekozen om 80 procent van zijn bruto jaarinkomen (70.000 euro) na wachttijd van 30 dagen uit te laten keren gedurende de gehele tijd dat hij niet kan werken. In zijn geval kostte de verzekering (met koopkrachtbescherming van twee procent) hem maandelijks 275,65 euro. Dankzij zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering krijgt hij – een maand na het ongeval – een maandelijks bruto bedrag van 4666,67 euro op zijn bankrekening gestort. Bron: De ondernemerskrant, september 2009.

Zelfstandig ondernemers maken voor meer dan 90% een zeer bewuste keuze het ondernemerschap in te stappen, zo blijkt uit onderzoek van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Bovendien zijn ze vrijwel altijd tevreden over hun keuze. De stap naar het zelfstandig ondernemerschap is populair. Zo was er de afgelopen tien jaar een toename van het aantal zelfstandig directeuren met 35%.

Tevreden, ambitieus en zelfstandig. Dat is ook de conclusie die het ministerie trekt. De eigen verantwoordelijkenheden, maar ook de eigen risico’s., worden als positief ervaren. Derhalve ziet het kabinet geen reden om collectieve beschermingsmaatregelen te nemen voor deze groep. Veel zelfstandigen kiezen er tevens bewust voor om niet verzekerd te zijn tegen de eventuele gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Het ontbreken van een politiek vangnet, zoals dat bij werknemers wel bestaat, zorgt er daarom voor dat de zelfstandig ondernemer na een ernstig ongeluk geen recht heeft op welke uitkering dan ook.

Particulier = duur

De verzekering die dit risico afdekt, Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Particulieren, is duur. Wil bijvoorbeeld een zelfstandig advocaat van 40 jaar een inkomen verzekeren van €40.000,- per jaar, dan kost hem dat zo’n €430,- per maand welke overigens fiscaal aftrekbaar is. Hierdoor houden veel ondernemers de boot af en nemen het risico op arbeidsongeschiktheid voor lief. De ondernemer beslist dit niet alleen voor zichzelf; ook zijn gezin kan hierdoor in de problemen raken. Bron: Wegwijs, november 2008

Het aantal zzp'ers groeit explosief, maar zelfstandige ondernemers zonder personeel verzekeren zich vaak niet voor ziekte.

MKB-voorman Loek Hermans ziet het wel zitten: een land zonder werknemers, maar mét zo'n zeven miljoen ondernemertjes. Nederland telt er nu bijna een miljoen. De afgelopen dagen zei Hermans het toe te juichen dat steeds meer oud-werknemers aan de slag gaan als zelfstandige zonder personeel (zzp'er).

Voor mensen die hun werkgever hebben ingeruild voor het zzp-bestaan ziet Hermans het volgende voordeel: 'Een werknemer houdt van de 45 euro die hij per uur verdient 24 euro netto over. Een zzp'er kan die 45 euro bijna helemaal vrij besteden.

Moet iedereen die een hoger salaris wil dus zijn baan opzeggen? 'Nee!', waarschuwen organisaties die opkomen voor de belangen van zzp'ers. Hermans maakt dezelfde fout als veel startende zzp'ers. 'Die houden er ook geen rekening mee dat ze nog flink wat geld kwijt zijn aan belastingen en verzekeringspremies', zegt Johan Marrink van ZZP-Nederland.

Zzp'ers die zich in die kosten verdiepen, schrikken zich vaak een ongeluk. De premie voor een lijfrente (die later als pensioen kan dienen) komt al snel op 200 euro per maand. Ook andere verzekeringen kosten maandelijks honderden euro's.

"Die dure verzekeringen zijn vaak ook nog eens ongeschikt voor zelfstandigen. Ze moeten voor een lange tijd worden afgesloten, terwijl zzp'ers geen jaren vooruit willen kijken", zegt Linde Gonggrijp, directeur van FNV Zelfstandigen. Ook zijn er zo veel verzekeringen dat door de bomen het bos niet meer te zien is.

Twee verzekeringen zijn onmisbaar, meent Marrink. De belangrijkste is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, die het verlies aan inkomsten dekt als de ondernemer ziek wordt. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is nodig voor als de zzp'er een ander bedrijf schade berokkent. "Die claims zijn altijd torenhoog." Deze twee verzekeringen zijn veelal met korting af te sluiten als de zzp'er zich aansluit bij een collectief als ZZP-Nederland. Dan is hij gemiddeld 500 euro per jaar kwijt. 'Slim verzekeren kan veel geld schelen', zegt Marrink. Bron: de Pers, 30 september 2008, Sylvia Mermelstein.

Één letter kan duizenden euro's schelen!

Zelfstandigen, thuiswerkers, flexwerkers, franchisers, zzp-ers, de arbeidsmarkt is al lang niet meer overzichtelijk verdeeld in werkgevers en werknemers. Met name het leger van kleine zelfstandigen, en dan vooral degenen zonder personeel, de zzp-ers, groeit explosief de laatste jaren.

Deze kleine zelfstandigen verzekeren zich vaak verkeerd. De aansprakelijkheid voor het handelen als zelfstandige valt namelijk niet onder de 'aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren', de avp, maar onder de avb, de dito verzekering voor bedrijven.

Kantoor aan huis

Als de beslissing eenmaal genomen is om de veiligheid van het loondienstverband vaarwel te zeggen, is de praktische drempel snel genomen. Voor veel beroepsgroepen zoals bijvoorbeeld tekstschrijvers, ontwerpers, boekhouders, software-ontwikkelaars of allerlei soorten consultants en adviseurs, is het immers niet meer dan een bureau en een pc in een overgebleven slaapkamer te zetten of in een hoek van de woonkamer. Nog even langs de Kamer van Koophandel en het eigen ondernemerschap is een feit.

Inventaris of inboedel

Opvallend genoeg denken veel nieuwe ondernemers wel aan het verzekeren van bureau en pc terwijl dat juist vaak niet nodig is. Indien het om zeer beperkte bedragen gaat ten opzichte van de overige particuliere inboedel vinden de meest inboedelverzekeraars het geen enkel probleem dat een klein deel van de inboedel zakelijk wordt gebruikt, mits ze er maar van op de hoogte zijn. Bij de aansprakelijkheid jegens anderen leidt het rekenen op de aanwezige particuliere polis wel tot problemen. En laat dat nu het onderdeel zijn waar veel starters overheen stappen met de verkeerde argumentatie.

Hoedanigheid

Aansprakelijkheidsverzekeraars kijken niet naar de vraag of iemand vanuit huis werkt of niet, of dat er wel of geen omzet wordt gemaakt, of er personeel is of niet, of dat iemand 'slechts' een eenmanszaak is gestart. De verzekeraar maakt maar één onderscheid bij een eventuele schade: was de betreffende persoon actief in de hoedanigheid van ondernemer of in de hoedanigheid van particulier? En dat neemt de verzekeraar bij schade zeer nauw.

Komt er dus een klant bij u over de vloer die uitglijdt over de deurmat, dan bent u aansprakelijk in de hoedanigheid van ondernemer. Fietst u iemand omver terwijl u op weg bent naar het postkantoor met de stapel zakelijke post in uw handen, dan bent u actief in de hoedanigheid van ondernemer. En bent u in die hoedanigheid de schuldige partij en dus aansprakelijk voor de betreffende schade die u heeft veroorzaakt, dan geeft uw aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (a.v.p.) niet thuis.

Geen a.v.p. maar a.v.b.

Als starter is een van de eerste verzekeringen die u zou moeten sluiten de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (a.v.b.). Deze zal in gevallen van zogenaamde zaak- en letselschade voor de dekking moeten zorgen. Vermogensschade die het gevolg is van beroepsfouten zijn hier overigens niet op gedekt. De aansprakelijkheid die hieruit voortvloeit adviseren wij u uit te sluiten middels contracten of leveringsvoorwaarden.

Zoals u merkt, is het verschil tussen avp en avb maar één letter. Het verschil tussen wel of geen avb sluiten, kan echter in de duizenden euro's lopen en bij letselschade gaat het soms om honderdduizenden euro's. Veel mensen redeneren: de kans op een dergelijke schade is klein. Wij redeneren: de gevolgen zijn zeer groot. Namelijk, het direct sluiten van uw zojuist gestart onderneming. En dat terwijl de aftrekbare premie om en nabij de 100 euro per jaar bedraagt voor een starter. Bron: Wegwijs, mei - juni 2008.